Ngân hàng siết chặt cho vay, người dân tìm đến bảo hiểm và dịch vụ cho vay nặng lãi

Người vay đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn chỉ từ ngân hàng đã chuyển sang tìm kiếm các giải pháp từ công ty bảo hiểm và dịch vụ cho vay nặng lãi. Để bù đắp cho khoản thiếu hụt trong việc mua nhà, họ đã sử dụng các khoản vay thế chấp từ công ty bảo hiểm với tỷ lệ giới hạn tổng nợ trên thu nhập (DSR) cao hơn ngân hàng, hoặc các khoản vay bảo hiểm không bị giới hạn bởi DSR. Tuy nhiên, việc vay thêm từ các nguồn không phải ngân hàng có thể dẫn đến gánh nặng trả nợ lớn hơn trong tương lai.
Theo thông tin từ ngành tài chính vào ngày 14 tháng 10, giới hạn DSR cho người vay tại ngân hàng là 40%, trong khi đó tại các công ty bảo hiểm là 50%. Ngay cả khi người vay đã đạt giới hạn DSR tại ngân hàng, họ vẫn có thể vay thêm từ công ty bảo hiểm nếu tổng DSR không vượt quá 50% theo quy định của công ty bảo hiểm và các quy định cho vay khác.
Một số công ty bảo hiểm cũng cung cấp lãi suất cho vay thế chấp thấp tương tự hoặc thậm chí thấp hơn so với ngân hàng, khiến chúng trở thành lựa chọn khả thi cho việc huy động vốn. Lãi suất cho vay thế chấp thấp nhất của Samsung Life là 5,70%/năm, Kyobo Life là 5,99%/năm, và NH Nonghyup Life là 5,50%/năm. Trong khi đó, lãi suất cho vay thế chấp thấp nhất của ngân hàng Hana là 5,704%/năm và của Woori Bank là 5,73%/năm. Tuy nhiên, lãi suất thực tế sẽ thay đổi tùy thuộc vào tín dụng của người vay, tài sản thế chấp và các điều kiện ưu đãi khác.
Số lượng khoản vay bảo hiểm sử dụng tiền từ giá trị hoàn trả của hợp đồng bảo hiểm cũng đang gia tăng. Khoản vay bảo hiểm không yêu cầu tài sản thế chấp riêng biệt và không bị giới hạn bởi quy định DSR, do đó trở thành lựa chọn cho những người vay không đủ hạn mức vay từ ngân hàng.
Từ tháng 4 đến tháng 7 năm nay, số dư khoản vay bảo hiểm đã tăng thêm 2,4647 triệu tỷ đồng. Tăng trưởng tổng số khoản vay của các công ty bảo hiểm cũng chủ yếu do khoản vay bảo hiểm dẫn dắt. Tổng số khoản vay của các công ty bảo hiểm đã giảm 3,927 triệu tỷ đồng vào tháng 4, nhưng đã tăng 8,813 triệu tỷ đồng vào tháng 5. Đến tháng 6, mức tăng đã mở rộng lên 10,639 triệu tỷ đồng và tháng 7 cũng tăng hơn 7,000 triệu tỷ đồng.
Xu hướng tìm kiếm nguồn vốn bổ sung ngoài ngân hàng cũng đang diễn ra tại các dịch vụ cho vay nặng lãi. Số lượng người sử dụng dịch vụ cho vay nặng lãi từ 30 công ty hàng đầu trong nửa đầu năm nay đã đạt 142,765 người, tăng 33,3% so với cùng kỳ năm trước (107,072 người). Trong cùng thời gian, số tiền cho vay mới cũng tăng từ 7,404 triệu tỷ đồng lên 9,062 triệu tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 22,4%.
Khác với ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, dịch vụ cho vay nặng lãi không bị áp dụng quy định DSR cho từng người vay. Sự gia tăng trong việc vay mượn từ các dịch vụ này được lý giải bởi việc ngân hàng siết chặt cho vay, cùng với tình hình kinh tế khó khăn do tỷ giá cao, lãi suất cao và lạm phát, khiến nhiều người cần vốn hơn.
Tuy nhiên, vấn đề lớn là gánh nặng trả nợ từ các khoản vay bổ sung. Mặc dù việc vay thêm từ công ty bảo hiểm hoặc dịch vụ cho vay nặng lãi có thể giúp giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn ngay lập tức, nhưng số tiền gốc và lãi phải trả trong tương lai sẽ tăng lên. Đặc biệt, lãi suất trung bình của các sản phẩm cho vay tín chấp từ dịch vụ cho vay nặng lãi lên tới 19-20%/năm, tạo ra gánh nặng lớn cho người vay.
Tại các khoản vay thế chấp của công ty bảo hiểm, gánh nặng nợ xấu cũng đang gia tăng. Tính đến tháng 6 năm nay, tổng số nợ quá hạn trên 30 ngày là 1,921 triệu tỷ đồng, trong đó nợ quá hạn trên 90 ngày chiếm 1,071 triệu tỷ đồng, tương đương 55,8%. Tỷ lệ này đã tăng 6,4% so với cuối năm 2022. Trong cùng thời gian, nợ quá hạn trên 90 ngày cũng tăng từ 637 triệu tỷ đồng lên 1,071 triệu tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 68,1%.