Thị Trường Chứng Khoán Bất Ổn, Gửi Tiết Kiệm Thì Thất Vọng... Có Nên Quay Lại Với Bảo Hiểm Tiết Kiệm và Bảo Hiểm Hưu Trí?

Thời điểm hiện tại đang khiến những người đầu tư tài chính cảm thấy bối rối. Thị trường chứng khoán, vốn đã tăng vọt trong một thời gian dài, giờ đây đang có xu hướng giảm. Việc quay trở lại gửi tiền vào ngân hàng cũng trở nên khó khăn. Mặc dù lãi suất gửi tiết kiệm đã tăng lên do việc tăng lãi suất cơ bản gần đây, nhưng nhiều sản phẩm yêu cầu điều kiện khắt khe để nhận lãi suất ưu đãi cao, như số tiền gửi hoặc thời gian tham gia. Trong bối cảnh giữa chứng khoán và gửi tiết kiệm, hai sản phẩm đang được chú ý gần đây là bảo hiểm tiết kiệm và bảo hiểm hưu trí. Đặc biệt, đối với những nhà đầu tư muốn quản lý tiền nhàn rỗi trong thời gian dài, đây là những sản phẩm đáng xem xét.
Bảo hiểm tiết kiệm là sản phẩm mà người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm và nhận lại số tiền tích lũy cùng lãi suất tương ứng khi đến hạn. Nó tương tự như gửi tiết kiệm ngân hàng nhưng có thêm một số chức năng bảo hiểm và tập trung vào việc duy trì lâu dài. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng không phải toàn bộ số tiền phí bảo hiểm đã đóng sẽ được tính lãi, vì công ty bảo hiểm sẽ trừ đi chi phí kinh doanh và phí bảo hiểm rủi ro trước khi tích lũy số tiền còn lại.

Ví dụ, nếu phí bảo hiểm hàng tháng là 100.000 won và 6.000 won bị trừ cho chi phí kinh doanh, số tiền thực tế được tích lũy chỉ còn 94.000 won. Do đó, trong giai đoạn đầu, số tiền hoàn lại khi hủy hợp đồng có thể thấp hơn số tiền đã đóng, và tùy thuộc vào sản phẩm, có thể mất nhiều năm để phục hồi số tiền gốc. Vì vậy, tốt nhất là nên tham gia với số tiền nhàn rỗi có thể duy trì ít nhất 10 năm.
Sản phẩm tiêu biểu của bảo hiểm tiết kiệm là 'bảo hiểm tiết kiệm liên kết lãi suất'. Sản phẩm này có cấu trúc tích lũy tiền theo lãi suất công bố được công ty bảo hiểm xác định định kỳ dựa trên lãi suất thị trường và lợi suất đầu tư tài sản. Khi lãi suất thị trường tăng, lãi suất công bố cũng có thể tăng, vì vậy đây là sản phẩm đáng quan tâm trong thời kỳ lãi suất tăng. Hiện tại, lãi suất công bố của bảo hiểm tiết kiệm do Hyundai Marine công bố vào tháng 10 năm nay dao động từ 2,74% đến 3,52%, tùy thuộc vào loại sản phẩm.

Ngược lại, nếu bạn muốn chuẩn bị cho việc giảm lãi suất, có thể xem xét sản phẩm 'lãi suất cố định'. Sản phẩm này áp dụng lãi suất đã thỏa thuận trong suốt thời gian hợp đồng, vì vậy ngay cả khi lãi suất thị trường giảm, bạn vẫn có thể duy trì lãi suất đã thỏa thuận trong thời gian đó. Tuy nhiên, cần xác nhận xem lãi suất cố định có được duy trì đến khi đáo hạn hay có chuyển đổi sang lãi suất công bố sau một khoảng thời gian nhất định hay không.
Đối với những người muốn chuẩn bị chi phí sinh hoạt sau khi nghỉ hưu, 'bảo hiểm hưu trí' cũng là một lựa chọn. Đây là sản phẩm mà người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm trong thời gian dài hoặc gửi một khoản tiền lớn một lần, sau đó nhận tiền hưu trí từ một độ tuổi nhất định. Có các loại bảo hiểm hưu trí dựa trên lãi suất công bố và bảo hiểm hưu trí liên kết đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, v.v. Bảo hiểm hưu trí liên kết có thể có số tiền nhận được khác nhau tùy thuộc vào hiệu suất đầu tư và có khả năng mất vốn, vì vậy cần thận trọng.

Cách nhận tiền hưu trí cũng có thể được lựa chọn. Hình thức trọn đời cho phép nhận tiền hưu trí trong suốt cuộc đời, phù hợp cho những người muốn chuẩn bị cho rủi ro sống lâu. Hình thức thời gian cố định cho phép nhận tiền hưu trí trong khoảng thời gian nhất định như 10 hoặc 20 năm, và có thể được xem xét khi muốn đảm bảo chi phí sinh hoạt tập trung trong giai đoạn đầu nghỉ hưu.
Bảo hiểm tiết kiệm và bảo hiểm hưu trí có lợi thế về ưu đãi thuế so với chứng khoán và gửi tiết kiệm. Nếu đáp ứng các điều kiện nhất định, bạn có thể được miễn thuế thu nhập từ lợi nhuận bảo hiểm với tỷ lệ 15,4%. Đối với bảo hiểm một lần, tổng phí bảo hiểm không vượt quá 100 triệu won và phải duy trì trên 10 năm, trong khi đối với bảo hiểm định kỳ hàng tháng, tổng phí bảo hiểm hàng tháng không vượt quá 1,5 triệu won và phải đóng góp trên 5 năm và duy trì trên 10 năm.

Cần lưu ý rằng ưu đãi thuế của bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm hưu trí tiết kiệm là khác nhau. Bảo hiểm hưu trí có thể được miễn thuế lợi nhuận bảo hiểm nếu đáp ứng các điều kiện nhất định, trong khi bảo hiểm hưu trí tiết kiệm có thể được giảm thuế tối đa 600.000 won cho số tiền đã đóng hàng năm. Tuy nhiên, khi nhận tiền hưu trí, số tiền chịu thuế sẽ bị đánh thuế thu nhập hưu trí với tỷ lệ từ 3,3% đến 5,5%, và nếu hủy hợp đồng trước thời hạn, số tiền đã được giảm thuế và lợi nhuận đầu tư có thể bị đánh thuế thu nhập khác với tỷ lệ 16,5%.

Cuối cùng, nếu bạn có kế hoạch sử dụng một khoản tiền lớn trong thời gian gần, như kết hôn hoặc mua nhà, gửi tiết kiệm ngân hàng có thể phù hợp hơn. Ngược lại, nếu bạn có tiền nhàn rỗi không sử dụng trong thời gian dài hoặc muốn đảm bảo chi phí sinh hoạt định kỳ sau khi nghỉ hưu, bạn nên so sánh giữa bảo hiểm tiết kiệm và bảo hiểm hưu trí. Một chuyên gia trong ngành khuyên rằng "trước khi tham gia bảo hiểm tiết kiệm và bảo hiểm hưu trí, bạn nên kiểm tra không chỉ lãi suất công bố mà còn cả chi phí kinh doanh, tỷ lệ hoàn lại dự kiến khi hủy hợp đồng và lãi suất bảo đảm tối thiểu, cũng như thời gian để phục hồi số tiền đã đóng".