Bắt đầu áp dụng quy định '8 tuần' cho bảo hiểm xe hơi từ ngày 10 tháng 9

Bắt đầu từ ngày 10 tháng 9, quy định gọi là 'quy định 8 tuần' sẽ được áp dụng cho các bệnh nhân nhẹ cần điều trị vượt quá 8 tuần sau khi xảy ra tai nạn giao thông. Mục đích của quy định này là giảm thiểu tình trạng rò rỉ tiền bảo hiểm do điều trị kéo dài, từ đó giảm bớt gánh nặng tăng phí bảo hiểm xe hơi. Tuy nhiên, có thể xảy ra hiệu ứng bong bóng với việc điều trị tập trung trong 8 tuần hoặc chẩn đoán nâng cao mức độ thương tật, do đó cần theo dõi xem liệu tỷ lệ tổn thất thực tế có được cải thiện hay không.

Theo thông tin từ ngành bảo hiểm vào ngày 9 tháng 9, nghị định sửa đổi về bảo hiểm bồi thường thiệt hại do ô tô sẽ có hiệu lực từ ngày 10 tháng 9. Hệ thống mới sẽ được áp dụng cho các tai nạn xảy ra sau ngày 10 tháng 9.

Theo đó, bệnh nhân nhẹ thuộc nhóm thương tật từ cấp 12 đến 14 nếu cần điều trị vượt quá 8 tuần kể từ ngày xảy ra tai nạn sẽ phải nộp tài liệu chứng minh mức độ thương tật và quá trình điều trị để được xem xét nhu cầu điều trị dài hạn.

Nếu bệnh nhân nộp tài liệu liên quan cho công ty bảo hiểm trong vòng 7 tuần kể từ ngày xảy ra tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ chuyển tài liệu này đến Cơ quan Phát triển Bồi thường Thiệt hại Ô tô (Cơ quan Bảo hiểm Ô tô). Cơ quan Bảo hiểm Ô tô sẽ xem xét nhu cầu điều trị dài hạn và thời gian điều trị hợp lý trong vòng 7 ngày kể từ ngày nhận tài liệu và thông báo cho bệnh nhân và công ty bảo hiểm. Nếu bệnh nhân không đồng ý với kết quả, họ có thể yêu cầu xem xét lại trong vòng 7 ngày kể từ ngày nhận thông báo.

Bệnh nhân cần điều trị vượt quá 4 tuần sẽ phải nộp giấy chứng nhận theo yêu cầu của công ty bảo hiểm như trước đây. Ngoài ra, nếu cần điều trị vượt quá 8 tuần, quy trình sẽ được tăng cường yêu cầu bệnh nhân phải trải qua kiểm tra bổ sung từ Cơ quan Bảo hiểm Ô tô dựa trên tài liệu quá trình điều trị.

Chính phủ đã thiết lập quy trình xem xét nhu cầu điều trị dài hạn do chi phí điều trị cho bệnh nhân nhẹ đang gia tăng nhanh chóng. Theo Bộ Đất đai, Giao thông và Hạ tầng, số lượng bệnh nhân nhẹ đã giảm từ 1.554.000 người vào năm 2019 xuống còn 1.488.000 người vào năm 2024. Trong khi đó, chi phí điều trị trong cùng thời gian đã tăng từ 10.000 tỷ đồng lên 14.100 tỷ đồng, ghi nhận tỷ lệ tăng trung bình hàng năm là 7,0%.

Lợi nhuận từ bảo hiểm xe hơi cũng đang xấu đi. Theo Cơ quan Giám sát Tài chính, tỷ lệ tổn thất bảo hiểm xe hơi đã tăng từ 80,7% vào năm 2023 lên 83,8% vào năm 2024 và 87,5% vào năm 2025. Lợi nhuận bảo hiểm đã chuyển từ lãi 5.539 tỷ đồng vào năm 2023 sang lỗ 97 tỷ đồng vào năm 2024, và lỗ đã mở rộng lên 7.080 tỷ đồng vào năm ngoái.

Viện Nghiên cứu Bảo hiểm ước tính rằng nếu quy định 8 tuần được thực hiện ổn định, tình trạng điều trị dài hạn quá mức sẽ giảm, từ đó tỷ lệ tổn thất bảo hiểm xe hơi có thể cải thiện từ 2 đến 3 điểm phần trăm. Nếu tính đến việc phí bảo hiểm gốc hàng năm cho bảo hiểm xe hơi khoảng 20.000 tỷ đồng, thì việc giảm tỷ lệ tổn thất 3 điểm phần trăm sẽ giúp giảm gánh nặng bảo hiểm khoảng 6000 tỷ đồng. Tuy nhiên, phí bảo hiểm thực tế cũng bị ảnh hưởng bởi tỷ lệ tai nạn, chi phí sửa chữa và chi phí linh kiện, vì vậy việc cải thiện tỷ lệ tổn thất không nhất thiết dẫn đến việc giảm phí bảo hiểm ngay lập tức.

Dự báo sẽ cần thời gian để xác nhận hiệu quả thực tế của quy định. Trước tiên, hệ thống mới sẽ chỉ áp dụng cho các tai nạn xảy ra sau ngày 10 tháng 9, và có thể xảy ra hiệu ứng bong bóng với việc tăng số lần điều trị hoặc sử dụng dịch vụ điều trị cao cấp trong vòng 8 tuần trước khi trở thành đối tượng xem xét.

Cũng có khả năng gia tăng số lượng chẩn đoán cấp 11 sẽ không nằm trong đối tượng xem xét. Nếu bệnh nhân được chẩn đoán là chấn thương não hoặc thoát vị đĩa đệm cấp 11, họ sẽ không thuộc đối tượng áp dụng quy định 8 tuần, điều này có thể dẫn đến việc khuyến khích chẩn đoán nâng cao mức độ thương tật. Tuy nhiên, cần phải xác nhận thực tế về sự thay đổi chẩn đoán và xu hướng yêu cầu bồi thường bảo hiểm thông qua thống kê sau khi quy định được thực hiện.

Cũng có những lo ngại rằng quyền điều trị của bệnh nhân có thể bị hạn chế. Dù cùng một mức độ thương tật, thời gian phục hồi có thể khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi, bệnh nền và tình trạng khuyết tật của bệnh nhân, do đó việc đánh giá nhu cầu điều trị dài hạn dựa trên một khoảng thời gian cố định có phù hợp hay không. Cần kiểm tra quy trình cứu trợ cho những bệnh nhân không thể nộp tài liệu đúng hạn hoặc không được công nhận nhu cầu điều trị dài hạn để đảm bảo quy định này được thực hiện hiệu quả.

Do đó, cần xem xét không chỉ số lượng bệnh nhân cần điều trị dài hạn mà còn cả chi phí điều trị và số lần điều trị của bệnh nhân trong vòng 8 tuần, mức độ sử dụng dịch vụ điều trị cao cấp, và tỷ lệ bệnh nhân theo mức độ thương tật để đánh giá hiệu quả của quy định.

Một đại diện từ ngành bảo hiểm cho biết: "Chúng ta không chỉ nên xem xét số lượng bệnh nhân cần điều trị dài hạn mà còn cần theo dõi số lần điều trị và chi phí trong vòng 8 tuần, cũng như sự gia tăng chẩn đoán cấp 11. Cần thiết phải xây dựng các biện pháp bổ sung dựa trên kết quả thực hiện để ngăn chặn hiệu ứng bong bóng hoặc tình trạng rò rỉ bảo hiểm mới."