Lãi suất cho vay thế chấp đạt mức cao nhất từ trước đến nay, cần điều chỉnh quy định tổng lượng

Lãi suất cho vay thế chấp của năm ngân hàng lớn nhất Hàn Quốc đã tăng lên mức cao nhất kể từ khi bắt đầu thống kê. Trong tháng 6, lãi suất trung bình cho các khoản vay thế chấp mới của KB Kookmin, Shinhan, Hana, Woori và NH Nonghyup đạt 3,27%, mức cao nhất kể từ tháng 7 năm 2019. Lãi suất này đã tăng liên tục trong 7 tháng, từ mức 2,99% vào tháng 12 năm ngoái.

Ngành ngân hàng giải thích rằng họ đã điều chỉnh tốc độ tăng trưởng cho vay thế chấp để phù hợp với tổng lượng cho vay hộ gia đình, dẫn đến việc giữ lãi suất cao. Tuy nhiên, lãi suất này không hoàn toàn phản ánh lợi nhuận của ngân hàng, vì nó còn bao gồm chi phí hoạt động và phí rủi ro. Thực tế, chênh lệch lãi suất giữa cho vay và huy động vốn của năm ngân hàng lớn đã giảm từ 1,56% vào tháng 5 xuống còn 1,48% vào tháng 6. Tuy nhiên, rõ ràng là quy định tổng lượng đã kéo lãi suất lên cao. Khi chính phủ hạn chế khối lượng cho vay, các ngân hàng đã tăng giá để giảm cầu, và chi phí này đã chuyển sang người vay.

Hướng đi quản lý nợ hộ gia đình là đúng đắn. Tỷ lệ nợ hộ gia đình so với GDP vẫn cao, đạt 88,6% vào cuối năm ngoái. Vấn đề nằm ở chỗ các công ty tài chính đặt ra mục tiêu tổng lượng và áp dụng hình thức phạt nếu vượt quá, dẫn đến sự cứng nhắc. Đối với các ngân hàng, việc tăng lãi suất hoặc giảm hạn mức là cách phản ứng dễ dàng nhất.

Tác động phụ đã xuất hiện. Các khoản vay như vay để thanh toán số tiền còn lại hay chi phí chuyển nhà đã trở nên khó khăn hơn. Cuối cùng, chính phủ đã quyết định vào ngày 13 tháng này tăng gấp đôi mục tiêu tăng trưởng tổng lượng cho vay hộ gia đình từ 1,5% lên 3%, và quản lý riêng các khoản vay liên quan đến cung cấp nhà ở như chi phí chuyển nhà, chi phí giữa kỳ và chi phí thanh toán số tiền còn lại. Điều này đã được điều chỉnh chỉ sau bốn tháng.

Giới hạn cơ bản của quy định tổng lượng là không phân biệt đúng mức giữa rủi ro và khả năng hoàn trả của người vay. Những người vay thực sự có khả năng chi trả và những người đầu cơ muốn mua nhiều nhà với nợ quá mức đang cạnh tranh trong cùng một tổng lượng. Khi hạn mức bị tiêu thụ, những người vay tốt cũng phải chấp nhận lãi suất cao hơn hoặc từ bỏ khoản vay. Quy định tài chính cần tập trung vào việc ngăn chặn việc vay vượt quá khả năng chi trả, chứ không phải chỉ giảm nợ.

Giải pháp là xây dựng các quy định tập trung vào khả năng hoàn trả như DSR một cách tinh vi hơn. Cần siết chặt các khoản vay cho những người sở hữu nhiều nhà, vay đầu cơ và các khoản vay thế chấp có rủi ro cao, trong khi phân biệt với những người mua lần đầu hoặc các khoản vay cho chi phí chuyển nhà và nhập cư. Mục tiêu tổng lượng của từng công ty tài chính nên chỉ là công cụ hỗ trợ, không phải là phương tiện để tăng lãi suất.

Các ngân hàng cũng không nên giữ lãi suất cao với lý do quy định tổng lượng. Chính phủ cần xem xét khả năng giảm lãi suất điều chỉnh nhằm kiềm chế cầu. Quản lý nợ hộ gia đình là cần thiết, nhưng không thể đẩy gánh nặng này lên lãi suất của người vay thực sự. Mức lãi suất cho vay thế chấp cao nhất từ trước đến nay là một cảnh báo rằng đã đến lúc cần xem xét lại cách thức quy định tổng lượng hiện tại.



* Bài viết này được dịch tự động bằng AI.

• #lãi suất
• #cho vay thế chấp
• #quy định tổng lượng