Yoon (28 tuổi), người mới bắt đầu đi làm, gần đây đã mở tài khoản quỹ hưu trí. Anh quyết định gửi một khoản tiền cố định hàng tháng để mua các quỹ chỉ số niêm yết (ETF) trong nước. Việc đầu tư dài hạn vào ETF và nhận được khấu trừ thuế khi quyết toán thuế cuối năm đã khiến anh cảm thấy hứng thú.
Yoon cho biết: "Mặc dù lương không cao, nhưng tôi nghĩ rằng việc tích lũy tài sản từ khi còn trẻ là điều tốt hơn. Tôi có thể mua ETF từ tài khoản thông thường, nhưng quỹ hưu trí mang lại lợi ích thuế nên tôi đã chọn nó."
Cái nhìn của giới trẻ từ 20 đến 30 tuổi về quỹ hưu trí đang thay đổi. Họ không còn xem đây là sản phẩm dành cho tuổi già mà đang tận dụng quỹ hưu trí như một "tài khoản đầu tư tiết kiệm thuế" để hưởng lợi từ khấu trừ thuế và đầu tư dài hạn vào ETF.
Theo báo cáo "Sổ tay đầu tư quỹ hưu trí Hàn Quốc năm 2025" được công bố bởi Ủy ban Tài chính và Cơ quan Giám sát Tài chính vào ngày 18 tháng 7, số lượng người tham gia từ 20 đến 30 tuổi đã tăng lên 2.291.000 người vào cuối năm ngoái, tăng 13,8% so với năm trước. Tỷ lệ tăng trưởng của nhóm tuổi 40-50 chỉ là 6,6%. Số lượng người tham gia dưới 20 tuổi cũng tăng mạnh lên 135.000 người, tăng 53,4%.
Sự chuyển dịch sang các sản phẩm đầu tư cũng rất rõ ràng. Trong cùng thời gian, số tiền tích lũy trong quỹ hưu trí đã tăng từ 40.700 tỷ won lên 61.300 tỷ won, tăng 50,7%. Việc mở tài khoản dễ dàng qua điện thoại di động và khả năng mua ETF với số tiền nhỏ đã thu hút giới trẻ tham gia và chuyển tiền sang các sản phẩm đầu tư.
Yếu tố thu hút trực tiếp nhất đối với thế hệ 2030 là khấu trừ thuế. Các tài khoản hưu trí như quỹ hưu trí và quỹ hưu trí cá nhân (IRP) cho phép nộp tối đa 18 triệu won mỗi năm. Quỹ hưu trí có thể được khấu trừ tối đa 6 triệu won, và nếu sử dụng IRP, số tiền khấu trừ có thể lên đến 9 triệu won.
Đối với người lao động có tổng thu nhập dưới 55 triệu won, tỷ lệ khấu trừ là 16,5%, trong khi những người có thu nhập cao hơn sẽ được áp dụng tỷ lệ 13,2%. Nếu một nhân viên có tổng thu nhập dưới 55 triệu won nộp 600 triệu won vào quỹ hưu trí, họ có thể nhận được tối đa 990.000 won, và nếu nộp tổng cộng 900 triệu won bao gồm IRP, họ có thể nhận được tối đa 1.485.000 won. Số tiền hoàn thuế thực tế có thể thay đổi tùy thuộc vào thuế đã nộp và các khoản khấu trừ khác.
Một lợi ích khác là khả năng hoãn thời điểm đánh thuế. Trong tài khoản quỹ hưu trí, việc mua bán quỹ hoặc ETF để tạo ra lợi nhuận không phải chịu thuế ngay lập tức. Thuế sẽ được áp dụng khi rút tiền trước hạn hoặc nhận lương hưu sau 55 tuổi. Nếu tái đầu tư số tiền thuế đã hoàn lại và số tiền khấu trừ thuế, có thể tăng hiệu ứng lãi kép trong dài hạn.
Sự phổ biến của quỹ hưu trí cũng đến từ lợi suất. Theo báo cáo, lợi suất toàn bộ quỹ hưu trí năm ngoái đạt 10,6%. Các quỹ thông thường đạt 31,3%, trong khi ETF đạt 27,4%. Lợi suất của các sản phẩm đầu tư kết hợp quỹ và ETF đạt 29,3%, cao hơn nhiều so với quỹ hưu trí tín thác 4,0% và bảo hiểm quỹ hưu trí 0,8%.
Tuy nhiên, đây là kết quả của một năm thị trường chứng khoán tăng trưởng mạnh. Quỹ và ETF không đảm bảo vốn gốc như tiền gửi, vì vậy nếu thị trường giảm, có thể gặp thua lỗ. Kể từ quý 4 năm ngoái, tiêu chí tính lợi suất đã thay đổi và tiêu chuẩn công bố theo từng sản phẩm cũng khác nhau, nên việc so sánh đơn giản có giới hạn.
Các sản phẩm có thể đầu tư trong tài khoản quỹ hưu trí cũng đã đa dạng hơn. Theo Toss Securities, có tổng cộng 1.046 ETF niêm yết trong nước có thể giao dịch trong tài khoản quỹ hưu trí của họ. Từ các sản phẩm theo dõi chỉ số đại diện trong nước và quốc tế đến các sản phẩm đầu tư vào cổ phiếu trả cổ tức, trái phiếu, vàng, trí tuệ nhân tạo (AI), và bán dẫn, có rất nhiều lựa chọn.
Thay vì đầu tư một khoản tiền lớn, người dùng có thể tự động chuyển một khoản tiền cố định vào ngày lĩnh lương để mua ETF. Phương pháp này giúp phân bổ thời điểm mua và bắt đầu với số tiền nhỏ, sau đó tăng số tiền nộp khi thu nhập tăng lên, phù hợp với cách đầu tư của những người mới bắt đầu đi làm.
Tuy nhiên, nhà đầu tư cần lưu ý rằng quy định đầu tư giữa quỹ hưu trí và quỹ hưu trí cá nhân khác nhau. Quỹ hưu trí không có giới hạn tài sản rủi ro riêng, nhưng IRP và quỹ hưu trí đóng góp xác định (DC) chỉ cho phép đầu tư tối đa 70% tài sản vào ETF cổ phiếu. Sử dụng ETF hỗn hợp trái phiếu được phân loại là tài sản an toàn có thể tăng tỷ lệ cổ phiếu thực tế lên tối đa 85%, nhưng đây là chiến lược thuộc về quỹ hưu trí cá nhân, không phải quỹ hưu trí.
Các công ty chứng khoán cũng đang tham gia vào cuộc cạnh tranh dịch vụ quỹ hưu trí nhắm đến thế hệ 20-30. Toss Securities đã ra mắt tài khoản quỹ hưu trí đầu tiên vào ngày 24 tháng 7 như một sản phẩm tiết kiệm thuế. Họ cung cấp báo cáo cá nhân về tiến độ khấu trừ thuế và số tiền tiết kiệm thuế dự kiến cho năm 2026, cũng như tích hợp chức năng tra cứu ETF trong nước, thu thập cổ phiếu và chuyển khoản tự động. Tất cả các quy trình từ mở tài khoản đến quản lý đều có thể thực hiện qua ứng dụng di động, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận.
Vì lợi ích thuế lớn, người dùng cũng cần lưu ý. Quỹ hưu trí được thiết kế với giả định đầu tư dài hạn. Thông thường, sau 5 năm tham gia và sau 55 tuổi, người dùng mới có thể nhận lương hưu. Nếu rút tiền cho các mục đích khác như chi phí sinh hoạt, tiền cưới, hoặc mua nhà, số tiền đã nộp và lợi nhuận đầu tư có thể bị đánh thuế 16,5% như thu nhập khác.
Nếu tài khoản bị hủy, người dùng có thể phải hoàn trả một phần lớn lợi ích thuế đã nhận. Tuy nhiên, không phải tất cả số tiền gốc đã nộp mà không nhận khấu trừ thuế đều bị đánh thuế.
Các chuyên gia khuyên rằng không nên cố gắng đạt mức khấu trừ thuế tối đa ngay từ đầu. Giới trẻ cần có khoản tiền lớn cho các mục đích như cưới hỏi, tiền đặt cọc thuê nhà, hoặc mua nhà, nên nên đảm bảo chi phí sinh hoạt và quỹ khẩn cấp trước, rồi mới bắt đầu với số tiền có thể duy trì lâu dài.
Một đại diện trong ngành cho biết: "Dù lợi ích khấu trừ thuế lớn, nhưng không nên ép mình phải đầu tư vào tài khoản hưu trí bằng tiền sinh hoạt. Hãy tự động chuyển số tiền mà bạn có thể chịu đựng hàng tháng và tăng dần số tiền nộp khi thu nhập tăng lên là cách thực tế hơn."
* Bài viết này được dịch tự động bằng AI.
HYE YOUNG KO
kohy0321@ajunews.com
© Bản quyền thuộc về Thời báo Kinh tế AJU & www.ajunews.com: Việc sử dụng các nội dung đăng tải trên vietnam. kyungjeilbo.com phải có sự đồng ý bằng văn bản của Aju News Corporation.