[AJU+MONEY] "Đăng ký kết hôn, có nên trì hoãn?"…So sánh lợi ích từ vay vốn, đăng ký và thuế

A, một người trong độ tuổi 20, dự định tổ chức đám cưới vào nửa cuối năm sau nhưng đã quyết định trì hoãn việc đăng ký kết hôn. Nguyên nhân là do yêu cầu về thu nhập của sản phẩm tài chính chính sách Bo Geum Jari Loan dành cho những người có nhu cầu thực sự về nhà ở. Nếu chưa kết hôn, cá nhân có thu nhập hàng năm dưới 70 triệu won có thể đăng ký, nhưng nếu đã đăng ký kết hôn, thu nhập hàng năm của cả hai vợ chồng phải dưới 85 triệu won. A, người có thu nhập từ cả hai vợ chồng, sẽ vượt qua tiêu chí thu nhập ngay khi đăng ký kết hôn.

A cũng đã xem xét gánh nặng khi không thể sử dụng khoản vay chính sách. Kể từ ngày 7 tháng 7, lãi suất cơ bản của sản phẩm Bo Geum Jari Loan là từ 4,90% đến 5,20% tùy theo thời hạn vay. So với lãi suất 6,37% của khoản vay thế chấp từ ngân hàng thương mại mà A tìm hiểu, nếu áp dụng lãi suất cho khoản vay gốc 240 triệu won, chênh lệch lãi suất hàng năm khoảng 3,53 triệu won. Mặc dù số tiền thực tế phải trả sẽ thay đổi tùy theo thời hạn vay, phương thức trả nợ và lãi suất ưu đãi, nhưng việc có đăng ký kết hôn hay không có thể ảnh hưởng đến hàng triệu won chi phí tài chính.

Có không ít cặp đôi như A, tổ chức đám cưới nhưng trì hoãn việc đăng ký kết hôn. Sau khi đăng ký kết hôn, thu nhập, nợ nần và lịch sử sở hữu nhà của cả hai vợ chồng sẽ được xem xét, có thể dẫn đến việc vượt qua một số tiêu chí vay vốn chính sách hoặc hỗ trợ nhà ở.

Theo thống kê từ Cơ quan Dữ liệu Quốc gia vào ngày 30 tháng 7, trong số 240.326 cặp đôi đã đăng ký kết hôn vào năm ngoái, có 47.096 cặp đôi đã đăng ký sau hơn một năm thực sự kết hôn, chiếm 19,6%. Tỷ lệ này đã tăng từ 12,8% vào năm 2020 lên 14,6% vào năm 2021, 15,3% vào năm 2022, 16,8% vào năm 2023 và đạt 19,6% vào năm ngoái.

Việc đăng ký kết hôn đã trở thành một yếu tố tài chính ảnh hưởng đến hạn mức vay và điều kiện đăng ký, thuế, vượt ra ngoài một thủ tục hành chính đơn giản. Các cặp đôi chuẩn bị kết hôn cần xem xét thu nhập, nợ nần, lịch sử sở hữu nhà, kế hoạch mua nhà và sinh con để quyết định thời điểm đăng ký. Việc trì hoãn đăng ký không phải lúc nào cũng có lợi, và trong một số trường hợp, lợi ích nhận được sau khi kết hôn có thể lớn hơn.
 A, như đã đề cập, nếu thu nhập tổng hợp của hai người vượt quá tiêu chí vay vốn chính sách, có thể có lợi khi trì hoãn đăng ký kết hôn. Các sản phẩm tiêu biểu bao gồm khoản vay hỗ trợ mua nhà Di Dim Dol Loan và Bo Geum Jari Loan, cũng như khoản vay hỗ trợ tiền thuê nhà Butimok Loan.

Di Dim Dol Loan có tiêu chí thu nhập hàng năm tổng hợp cho hộ gia đình thông thường là dưới 60 triệu won, trong khi những người mua nhà lần đầu và hộ gia đình có từ hai con trở lên là dưới 70 triệu won, và cặp đôi mới cưới là dưới 85 triệu won. Khoản vay Butimok dành riêng cho cặp đôi mới cưới cũng yêu cầu thu nhập tổng hợp của hai vợ chồng dưới 75 triệu won. Trước khi kết hôn, chỉ cần xem xét thu nhập của một người, nhưng sau khi kết hôn, thu nhập của người phối ngẫu cũng sẽ được cộng vào, có thể vượt qua tiêu chí.

Lợi ích mua nhà lần đầu cũng cần được xem xét theo từng sản phẩm. Khoản vay Bo Geum Jari dành cho người mua nhà lần đầu yêu cầu cả hai vợ chồng không có lịch sử sở hữu nhà. Nếu một trong hai người trong cặp đôi đã sở hữu nhà trong quá khứ, thì sau khi đăng ký kết hôn, người phối ngẫu còn lại cũng có thể không đủ điều kiện sử dụng khoản vay Bo Geum Jari dành cho người mua nhà lần đầu.

Khoản vay Bo Geum Jari thông thường có thể lên đến 360 triệu won, nhưng người mua nhà lần đầu có thể sử dụng tối đa 420 triệu won. Tỷ lệ cho vay theo giá trị tài sản thế chấp (LTV) cũng áp dụng tối đa 80% cho người mua nhà lần đầu, tạo ra sự khác biệt trong khả năng vay. Tuy nhiên, giới hạn áp dụng có thể khác nhau đối với nhà ở tại khu vực thủ đô hoặc khu vực bị kiểm soát.

Điều kiện đăng ký khác với vay vốn chính sách. Nếu một trong hai vợ chồng đã sở hữu nhà trước khi kết hôn và đã bán hoặc có lịch sử trúng tuyển, thì điều này sẽ không hạn chế quyền đủ điều kiện của người đăng ký cho chương trình hỗ trợ đặc biệt cho cặp đôi mới cưới và người mua nhà lần đầu. Do đó, không thể khẳng định rằng việc trì hoãn đăng ký kết hôn chỉ vì lịch sử sở hữu nhà của một bên là có lợi cho việc đăng ký.
 Ngược lại, nếu cặp đôi đang có ý định mua nhà có giá cao hơn mức cho vay chính sách, việc đăng ký kết hôn và tổng hợp thu nhập có thể có lợi hơn. Trong quá trình thẩm định khoản vay thế chấp từ ngân hàng thương mại, nếu người phối ngẫu được đưa vào làm đồng vay, thu nhập sẽ được cộng lại, giúp tăng khả năng vay so với chỉ dựa vào thu nhập của một người.

Tỷ lệ trả nợ gốc và lãi (DSR) tính toán tỷ lệ phần trăm của số tiền trả nợ gốc và lãi so với thu nhập hàng năm. Nếu thu nhập tăng, hạn mức vay có thể lớn hơn, nhưng khoản vay hiện tại của người phối ngẫu cũng sẽ được tính vào, vì vậy lợi ích thực tế sẽ khác nhau tùy theo từng cặp đôi.

Nếu có kế hoạch sinh con, cặp đôi có thể xem xét khoản vay hỗ trợ đặc biệt cho trẻ sơ sinh. Khoản vay này quan trọng hơn việc có đăng ký kết hôn hay không, mà là việc sinh hoặc nhận nuôi trong vòng 2 năm kể từ ngày nộp đơn vay. Khoản vay Di Dim Dol dành cho trẻ sơ sinh hỗ trợ tối đa 400 triệu won cho nhà có giá dưới 900 triệu won, trong khi khoản vay Butimok dành cho trẻ sơ sinh hỗ trợ tối đa 240 triệu won cho nhà có giá dưới 500 triệu won tại khu vực thủ đô. Cặp đôi có thu nhập tổng hợp dưới 200 triệu won có thể đăng ký.

Đối với các cặp đôi chưa có nhà đang chuẩn bị đăng ký, việc đăng ký kết hôn để có được quyền đủ điều kiện cho chương trình hỗ trợ đặc biệt cho cặp đôi mới cưới có thể có lợi. Chương trình này dành cho các hộ gia đình chưa có nhà trong thời gian kết hôn dưới 7 năm. Gần đây, cơ hội hỗ trợ đặc biệt cho các hộ gia đình có trẻ dưới 2 tuổi cũng đã được mở rộng.

Tuy nhiên, thời gian đủ điều kiện cho chương trình hỗ trợ đặc biệt cho cặp đôi mới cưới bắt đầu từ ngày đăng ký kết hôn. Nếu không thể chuẩn bị ngay tiền đặt cọc hoặc kế hoạch cung cấp nhà ở ở khu vực mong muốn còn xa, cần xem xét thời gian đăng ký và thời điểm chuẩn bị tài chính.

Nếu cả hai cặp đôi đều sở hữu một căn nhà, quy định về việc hợp nhất nhà ở có thể là một lợi thế của việc đăng ký kết hôn. Dù tạm thời trở thành người sở hữu hai căn nhà sau khi kết hôn, nếu bán một trong hai căn nhà trong vòng 10 năm kể từ ngày kết hôn và đáp ứng một số điều kiện, sẽ được công nhận là một hộ gia đình một căn nhà. Có thể nhận được ưu đãi miễn thuế cho giá chuyển nhượng lên đến 1,2 tỷ won, và nguyên tắc là phải sở hữu ít nhất 2 năm.

Cuối cùng, lợi ích và bất lợi của việc đăng ký kết hôn không thể được xác định chỉ bằng một tiêu chí. Nếu cần vay vốn chính sách, cần xem xét thu nhập tổng hợp của cả hai vợ chồng và lịch sử sở hữu nhà, trong khi nếu sử dụng khoản vay từ ngân hàng thương mại, cần tính toán thu nhập và nợ nần của cả hai. Cũng cần xem xét thời điểm bán nhà của mỗi người và kế hoạch sinh con.

Giáo sư Seo Ji-yong thuộc Khoa Quản trị Kinh doanh, Đại học Sangmyung cho biết: "Nguồn gốc của phạt kết hôn là do thiết kế hệ thống cũ không theo kịp thực tế về thu nhập và chi phí sinh hoạt của hộ gia đình" và nhấn mạnh rằng "trong tương lai, ngay cả khi kết hôn và sinh con, thiệt hại nên được giảm thiểu đến mức tối thiểu, và nếu có thể, nên có một lợi nhuận nhỏ bằng cách phản ánh tiêu chí cá nhân, chu kỳ cuộc sống và chi phí sinh hoạt khu vực để thiết kế chính sách vay, thuế và đăng ký một cách đồng bộ."