Tiêu chí phân loại người không có lịch sử tài chính khác nhau giữa các ngân hàng, khó so sánh hiệu suất cho vay

Người không có lịch sử tài chính, hay còn gọi là 'người không có hồ sơ tín dụng', đang gặp khó khăn trong việc so sánh hiệu suất cho vay giữa các ngân hàng do tiêu chí phân loại khác nhau. Các cơ quan tài chính chưa đưa ra tiêu chí thống kê chung, dẫn đến việc cùng một loại cho vay cho người không có hồ sơ tín dụng nhưng lại có các đối tượng và phạm vi khác nhau giữa các ngân hàng.

Theo tài liệu được Văn phòng đại diện Kim Hyun-jeong của Đảng Dân chủ gửi từ các ngân hàng vào ngày 27, số lượng khoản vay cho người không có hồ sơ tín dụng tại các ngân hàng lớn đã tăng lên trong năm qua.

Số lượng khoản vay cho người không có hồ sơ tín dụng của Ngân hàng KB Quốc dân đã tăng từ 13.718 khoản vào tháng 6 năm ngoái lên 14.182 khoản vào tháng 6 năm nay. Trong cùng thời gian, Ngân hàng NH Nonghyup cũng tăng từ 594.385 khoản lên 596.053 khoản. Ngân hàng K-Bank tăng từ 14.339 khoản lên 17.208 khoản, trong khi Ngân hàng Toss tăng từ 7.722 khoản lên 10.691 khoản.

Vấn đề là tiêu chí phân loại người không có hồ sơ tín dụng giữa các ngân hàng là khác nhau. Các cơ quan tài chính không đưa ra tiêu chí chung, khiến mỗi ngân hàng tự xác định đối tượng khách hàng và tổng hợp kết quả theo tiêu chí riêng của mình.

Ngân hàng KB Quốc dân và Ngân hàng NH Nonghyup phân loại những khách hàng không có lịch sử sử dụng thẻ tín dụng trong hai năm qua và không có lịch sử vay mới trong ba năm qua là người không có hồ sơ tín dụng. Ngược lại, Ngân hàng K-Bank lại coi những khách hàng có thẻ tín dụng được phát hành lần đầu và chưa hủy trong vòng một năm là người không có hồ sơ tín dụng.

Ngân hàng Toss dựa vào những khách hàng không có lịch sử sử dụng thẻ tín dụng hoặc khoản vay trong vòng một năm qua, hoặc những người lần đầu sử dụng thẻ tín dụng hoặc khoản vay trong vòng sáu tháng. Ngân hàng Woori phân loại những người trẻ tuổi có thu nhập thấp và không có lịch sử thu nhập là người không có hồ sơ tín dụng.

Sự khác biệt trong tiêu chí giữa các ngân hàng cũng thể hiện rõ trong số lượng khoản vay. Số lượng khoản vay cho người không có hồ sơ tín dụng của Ngân hàng Nonghyup vượt quá 590.000 khoản, trong khi số lượng của Ngân hàng Quốc dân và các ngân hàng trực tuyến chỉ khoảng 10.000 khoản. Mặc dù có sự khác biệt về quy mô hoạt động và cơ cấu khách hàng, nhưng phân loại khác nhau giữa các ngân hàng đối với người không có hồ sơ tín dụng cũng là một yếu tố lớn.

Do đó, hiện tại rất khó để xác định ngân hàng nào đã cung cấp khoản vay tích cực hơn cho khách hàng thiếu lịch sử tài chính chỉ dựa vào số liệu hiện tại. Trong tình huống mà đối tượng thống kê khác nhau, việc so sánh số lượng khoản vay đơn giản không có nhiều ý nghĩa.

Không phải tất cả những người thiếu lịch sử tài chính đều thuộc nhóm yếu thế. Không chỉ những người mới bắt đầu đi làm hay thanh niên, mà những khách hàng có thu nhập và tài sản đủ đầy nhưng không sử dụng thẻ tín dụng hoặc khoản vay gần đây cũng có thể được phân loại là người không có hồ sơ tín dụng theo tiêu chí của ngân hàng. Đây là lý do mà số lượng khoản vay cho người không có hồ sơ tín dụng không thể ngay lập tức được coi là thành công trong việc hỗ trợ nhóm yếu thế tài chính.

Ngành tài chính cho rằng không cần phải thống nhất hoàn toàn việc đánh giá tín dụng và quản lý sản phẩm giữa các ngân hàng, nhưng cần có ít nhất một tiêu chí chung tối thiểu để so sánh hiệu suất. Các tiêu chí phân loại cơ bản như thời gian sử dụng thẻ tín dụng và khoản vay, thông tin tín dụng hiện có, độ tuổi và thu nhập cần phải được điều chỉnh ở một mức độ nhất định.

Nếu không có tiêu chí chung, ngân hàng có thể dễ dàng phân loại rộng rãi những khách hàng dễ tăng trưởng thành người không có hồ sơ tín dụng, hoặc ngược lại, có thể xác định phạm vi đối tượng quá hẹp. Trong trường hợp này, mặc dù số lượng khoản vay có thể tăng, nhưng rất khó để xác định chính xác khách hàng nào đã nhận được nguồn vốn.

Ngành tài chính đã yêu cầu các cơ quan tài chính thiết lập định nghĩa và tiêu chí thống kê chung cho người không có hồ sơ tín dụng trong thời gian qua. Tuy nhiên, các cơ quan tài chính được cho là đã tỏ ra thận trọng vì nếu xác định tiêu chí chi tiết, có thể xâm phạm vào tính tự chủ trong đánh giá tín dụng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng hoặc có thể bị coi là một hình thức quản lý nhà nước khác.

Một quan chức trong ngành tài chính cho biết: "Định nghĩa về người không có hồ sơ tín dụng giữa các ngân hàng là khác nhau, vì vậy hiện tại rất khó để so sánh hiệu suất hỗ trợ chỉ dựa vào số liệu thống kê. Dù việc đánh giá tín dụng và quản lý sản phẩm là do ngân hàng tự quyết định, nhưng khi công bố hiệu suất ra bên ngoài, ít nhất cần áp dụng cùng một tiêu chí."