Để quy định cho vay nhận được sự ủng hộ

 

Ngưỡng cho vay của các ngân hàng đang dần trở nên cao hơn. Nhiều ngân hàng đã giảm hạn mức cho vay thế chấp nhà và ngừng tiếp nhận hồ sơ cho vay. Trong nửa đầu năm, các ngân hàng đã cạnh tranh cho vay, nhưng khi đạt được mục tiêu hàng năm, họ lại đột ngột đóng cửa trong nửa cuối năm. Điều này đã làm xáo trộn kế hoạch tài chính của những người mua nhà thực sự đã ký hợp đồng mua bán và lên lịch thanh toán.
Quy định cho vay không phải là điều sai trái. Khi nợ hộ gia đình gia tăng và cho vay thế chấp nhà hỗ trợ sự tăng giá nhà, cơ quan tài chính không thể đứng ngoài cuộc. Việc cho phép người vay mượn tiền theo mong muốn của họ cũng không phải là chính sách có trách nhiệm. Vấn đề không phải là thắt chặt cho vay mà là ai sẽ bị hạn chế cho vay, khi nào và bằng cách nào.
Lý do chính khiến quản lý tổng lượng bị chỉ trích là vì nó khó dự đoán. Các ngân hàng trong nửa đầu năm đã giảm lãi suất và tăng cho vay, nhưng khi gần đạt mục tiêu tăng trưởng hàng năm, họ lại đột ngột giảm hạn mức và đóng cửa tiếp nhận hồ sơ. Khi một ngân hàng áp dụng quy định, nhu cầu sẽ chuyển sang ngân hàng khác, và ngân hàng đó cũng sẽ theo sau để nâng cao ngưỡng cho vay.
Quy định đột ngột đối với những người đã ký hợp đồng không chỉ là sự thay đổi điều kiện tài chính đơn giản. Nếu khoản vay dự kiến không được phê duyệt, người vay có thể mất tiền đặt cọc hoặc phải tìm nguồn vốn với lãi suất cao một cách gấp gáp. Dù mục tiêu tổng lượng quan trọng, nhưng người dân cần có khả năng dự đoán để lập kế hoạch tài chính.
Việc không phân biệt đúng giữa nhu cầu thực sự và nhu cầu đầu cơ cũng là một vấn đề. Những người có nhiều tiền mặt có thể mua nhà ngay cả khi hạn mức cho vay giảm, nhưng những người không có tài sản sẽ gặp khó khăn trong việc mua nhà ngay khi việc cho vay bị ngừng lại. Quy định cho vay càng nghiêm ngặt, những người giàu có tiền mặt càng sống sót, trong khi tầng lớp trung lưu và thế hệ trẻ lại bị đẩy ra ngoài.
Tất nhiên, chỉ vì là người mua nhà thực sự không có nhà, không có nghĩa là họ có thể vay theo mong muốn. Nợ vượt quá khả năng trả nợ là nguy hiểm cho người vay, và nếu cho vay tăng lên trong thời kỳ giá nhà tăng, điều đó có thể kích thích sự gia tăng giá cả.
Lý do cơ bản khiến quy định cho vay mất đi sự ủng hộ là vì chính phủ không thể kiểm soát giá nhà nhưng lại tạo ấn tượng rằng họ đang ngăn chặn các quầy cho vay. Nếu kỳ vọng tăng giá nhà vẫn tồn tại, việc giảm hạn mức cũng không dễ dàng làm mất đi nhu cầu. Khi việc cho vay từ ngân hàng bị ngừng, nhu cầu sẽ chuyển sang các tổ chức tài chính phi ngân hàng hoặc từ gia đình. Cuối cùng, chỉ có việc giảm cho vay chính thức, trong khi khoảng cách theo khả năng huy động tiền mặt sẽ càng gia tăng.
Cho vay chỉ là một trong nhiều biện pháp để kiểm soát giá nhà. Cung cấp nhà mất thời gian và cải cách thuế có gánh nặng chính trị lớn, vì vậy không thể chỉ lặp lại quy định tài chính. Nếu giá nhà vẫn tăng mặc dù đã ngăn chặn cho vay, sự thiếu tin tưởng vào chính sách sẽ gia tăng.
Cuối cùng, cần phải thiết kế một cách tinh vi cả chính sách thuế và quy định tài chính. Không nên xử lý việc mua nhà đầu tiên của người không có nhà và việc mua thêm của người có nhiều nhà bằng cùng một tiêu chí. Cần áp đặt gánh nặng lớn hơn đối với nhà ở cao cấp và những người sở hữu nhiều nhà, trong khi đảm bảo cơ hội tiếp cận tài chính hợp lý cho những người cư trú lâu dài và người không có nhà.
Nếu thuế giao dịch được nâng cao quá mức, hàng hóa sẽ bị khóa lại. Cần thiết kế thuế tài sản sao cho những người sở hữu nhiều và đắt tiền phải chịu chi phí tương ứng.
Quản lý tổng lượng cho vay cũng cần thoát khỏi cách làm chỉ đặt mục tiêu hàng năm và đột ngột phanh gấp trong nửa cuối năm. Cần lập kế hoạch cung cấp hàng tháng và hàng quý, và cần có các biện pháp chuyển tiếp cho những người đã ký hợp đồng. Người mua nhà thực sự không có nhà cần được quản lý riêng, trong khi việc cho vay thêm cho nhà ở cao cấp và người sở hữu nhiều nhà có thể bị hạn chế nghiêm ngặt hơn.
Người dân phản đối quy định cho vay không phải vì họ muốn vay không giới hạn. Chính phủ đã thất bại trong việc ổn định giá nhà, và ngân hàng thì trong nửa đầu năm khuyến khích cho vay, nhưng đến nửa cuối năm lại đột ngột đóng cửa, dẫn đến sự thiếu tin tưởng.
Để quy định cho vay nhận được sự ủng hộ, nó cần phải công bằng và có thể dự đoán được. Quan trọng nhất là phải đi kèm với nỗ lực ổn định giá nhà thông qua chính sách cung cấp và thuế. Việc kêu gọi tăng cường cho vay mà không xem xét nợ hộ gia đình là vô trách nhiệm, nhưng chính sách chỉ ngăn chặn cho vay trong khi để giá nhà tăng cũng không thể tồn tại lâu dài.



* Bài viết này được dịch tự động bằng AI.

• #quy định cho vay
• #cho vay thế chấp nhà
• #ổn định giá nhà