130 triệu tỷ đồng trong tài khoản thấu chi, liệu có trở thành ngòi nổ cho nợ nần?

Mặc dù cơ quan tài chính đã liên tục yêu cầu các ngân hàng thắt chặt quy định cho vay, nhưng nhu cầu vay nợ để đầu tư vào chứng khoán vẫn không có dấu hiệu giảm. Đặc biệt, tài khoản thấu chi, nơi người dùng có thể vay tiền bất cứ lúc nào trong hạn mức đã ký kết, đang trở thành một khu vực khó kiểm soát trong quản lý cho vay hộ gia đình. Dù đã áp dụng các biện pháp hạn chế cho vay mới, nhưng việc giảm hạn mức đã mở sẵn là điều khó khăn, khiến hiệu quả của quy định trong ngắn hạn khó đạt được.

Theo dữ liệu được Văn phòng đại diện của nghị sĩ Kim Sang-hoon thuộc Ủy ban Tài chính Quốc hội Hàn Quốc công bố vào ngày 25 tháng 6, tính đến cuối tháng 5, tổng hạn mức tài khoản thấu chi của ba ngân hàng trực tuyến là KakaoBank, TossBank và K-Bank đạt 30 triệu 8910 tỷ đồng. Trong số đó, số dư cho vay thực tế là 17 triệu 9052 tỷ đồng. Hạn mức chưa sử dụng lên tới 12 triệu 9857 tỷ đồng. Tỷ lệ sử dụng so với tổng hạn mức là 58%, tức là khoảng 13 triệu tỷ đồng có thể được chuyển đổi thành khoản vay bất cứ lúc nào nếu người vay muốn.

Nếu tính thêm hạn mức tài khoản thấu chi của năm ngân hàng lớn là KB Kookmin, Shinhan, Hana, Woori và NH Nonghyup, rủi ro tiềm ẩn sẽ càng lớn hơn. Tổng hạn mức tài khoản thấu chi của các ngân hàng này ước tính khoảng 88 triệu tỷ đồng. Khi cộng thêm hạn mức của các ngân hàng trực tuyến và ngân hàng địa phương, tổng hạn mức tài khoản thấu chi của toàn bộ ngân hàng có thể lên tới khoảng 130 triệu tỷ đồng.

Gần đây, sự gia tăng cho vay hộ gia đình trong ngành ngân hàng diễn ra đồng thời với sự bùng nổ của thị trường chứng khoán trong nước, chủ yếu tập trung vào tài khoản thấu chi. Trong tháng 5, tổng số cho vay hộ gia đình trong ngành tài chính đã tăng 9 triệu 3000 tỷ đồng so với tháng trước. Trong đó, số tiền tăng thêm từ các khoản vay có hạn mức như tài khoản thấu chi là 2 triệu 6000 tỷ đồng. Sự gia tăng này được giải thích là do xu hướng tăng của thị trường chứng khoán, dẫn đến việc nhiều người vay sử dụng tài khoản thấu chi như một nguồn vốn đầu tư hoặc tiền mua ngắn hạn.

Vấn đề là tài khoản thấu chi khó quản lý hơn so với các khoản vay tín chấp thông thường. Một khi hạn mức đã được thiết lập, các công ty tài chính khó có thể tự ý giảm hạn mức trong suốt thời gian hợp đồng. Thông thường, cấu trúc gia hạn theo năm khiến hạn mức được duy trì trong thời gian dài nếu được gia hạn liên tục. Dù có ngừng tiếp nhận cho vay mới hoặc giảm hạn mức tối đa, nhưng những người vay hiện tại vẫn có thể vay tiền mà không cần thẩm định thêm trong phạm vi đã ký kết. Điều này có nghĩa là ngay cả khi quy định cho vay được thắt chặt, hạn mức đã được thiết lập vẫn có thể được sử dụng cho việc vay nợ.

Cơ quan tài chính cũng đang theo dõi chặt chẽ xu hướng này. Họ đã triệu tập các ngân hàng vào tuần trước để kiểm tra kế hoạch quản lý cho vay hộ gia đình. Đặc biệt, họ đang tập trung vào sự gia tăng cho vay tín chấp của các ngân hàng trực tuyến, nơi có khả năng tiếp cận cho vay không gặp trở ngại và tỷ lệ người vay trẻ cao.

Các ngân hàng trực tuyến đang thực hiện việc giảm hạn mức tài khoản thấu chi và hạn chế cho vay mới theo quy định của cơ quan chức năng. Một số ngân hàng đã áp dụng biện pháp giảm hạn mức đối với những người vay có tỷ lệ sử dụng hạn mức thấp khi gia hạn. Tuy nhiên, các biện pháp này chủ yếu tập trung vào việc ngăn chặn cho vay mới, do đó có những ý kiến cho rằng việc giảm hạn mức đã thiết lập trong thời gian ngắn là điều khó khăn.

Nghị sĩ Kim Sang-hoon cho biết: "Chỉ bằng cách thắt chặt hạn mức mới, chúng ta không thể ngăn chặn được khoảng 13 triệu tỷ đồng hạn mức chưa sử dụng đã được thiết lập. Cần có các biện pháp quản lý hiệu quả hơn, như xem xét lại tỷ lệ sử dụng hạn mức của những người đã ký hợp đồng trước đó để giảm hạn mức."