Lãi suất có thể tăng trong năm nay: Nên chọn lãi suất cố định hay lãi suất biến động cho vay thế chấp?

Ngân hàng Hàn Quốc đã chính thức công bố xu hướng tăng lãi suất, khiến nhiều người vay phải suy nghĩ. Thông thường, trong thời kỳ tăng lãi suất, lãi suất cố định sẽ có lợi hơn vì giúp lập kế hoạch tài chính ổn định. Tuy nhiên, hiện tại, lãi suất cố định đang cao hơn khoảng 1% so với lãi suất biến động. Mặc dù lãi suất biến động thấp hơn, nhưng nếu lãi suất tăng, gánh nặng trả nợ có thể gia tăng nhanh chóng. Vậy, đối với những người vay mới, nên chọn lãi suất cố định hay lãi suất biến động?

Theo thông tin từ ngành tài chính vào ngày 4 tháng 6, lãi suất cho vay thế chấp (lãi suất cố định) của 5 ngân hàng lớn (KB Kookmin, Shinhan, Hana, Woori, NH Nonghyup) dao động từ 4,33% đến 7,34% mỗi năm. So với cuối tháng trước, lãi suất cao nhất đã tăng 0,24%. Nếu so với mức lãi suất cao nhất vào cuối năm ngoái là khoảng 6%, thì chỉ trong 5 tháng, lãi suất đã tăng hơn 1%.

Sự gia tăng nhanh chóng của lãi suất cố định chủ yếu do lãi suất trái phiếu ngân hàng 5 năm tăng cao. Lãi suất trái phiếu ngân hàng phản ánh chi phí mà ngân hàng phải chịu khi huy động vốn cho cho vay. Khi lãi suất thị trường tăng, lãi suất trái phiếu ngân hàng cũng tăng, và điều này sẽ ảnh hưởng đến lãi suất cho vay sau một thời gian.

Lãi suất biến động cũng đang chịu áp lực tăng. Theo Hiệp hội Ngân hàng, lãi suất COFIX cho các khoản vay mới trong tháng 4 là 2,89%, tăng 0,08% so với tháng trước. Lãi suất COFIX theo số dư là 2,87%, trong khi lãi suất COFIX theo số dư mới là 2,49%, lần lượt tăng 0,02% và 0,04%.

Thông thường, trong thời kỳ tăng lãi suất, lãi suất cố định được đánh giá là có lợi. Mặc dù lãi suất cố định cao hơn so với lãi suất biến động, nhưng gánh nặng lãi suất trong thời gian cố định giúp người vay quản lý tài chính theo kế hoạch.

Tuy nhiên, vấn đề là lãi suất cố định hiện tại đang cao hơn lãi suất biến động. Lãi suất biến động của 5 ngân hàng vào ngày hôm đó dao động từ 3,67% đến 6,35%, thấp hơn khoảng 1% so với lãi suất cố định.

Do đó, nhiều người vay đang chọn lãi suất biến động với hy vọng giảm bớt gánh nặng lãi suất ngay lập tức. Theo Ngân hàng Hàn Quốc, tính đến cuối tháng 4, tỷ lệ lãi suất biến động trong các khoản vay thế chấp mới đã tăng lên 52,2%, tăng 13% so với tháng trước. Điều này có nghĩa là hơn một nửa số khoản vay thế chấp mà ngân hàng thực hiện là lãi suất biến động. Đây là lần đầu tiên tỷ lệ lãi suất biến động vượt 50% kể từ tháng 8 năm 2021.

Ngành ngân hàng khuyến cáo rằng, trong bối cảnh lạm phát cao và khả năng tăng lãi suất trong tương lai, người vay nên chọn lãi suất cố định để quản lý tài chính một cách ổn định. Cần giảm thiểu sự không chắc chắn, đặc biệt là với các khoản vay thế chấp có thời hạn tối thiểu 30 năm.

Đặc biệt, đối với lãi suất biến động, việc tăng lãi suất sẽ được phản ánh định kỳ, do đó gánh nặng lãi suất của người vay có thể tăng lên trong thời kỳ lãi suất tăng. Theo Ngân hàng Hàn Quốc, nếu lãi suất cho vay tăng 0,25%, tổng gánh nặng lãi suất của tất cả người vay sẽ tăng thêm 3,2 nghìn tỷ won, và nếu tăng 1%, sẽ tăng thêm 12,8 nghìn tỷ won. Tính trung bình, mỗi người sẽ phải chịu thêm 163.000 won mỗi năm.

Nếu lãi suất cố định hiện tại quá cao, người vay có thể chọn lãi suất biến động và sau 3 năm chuyển sang lãi suất cố định. Điều này có thể tận dụng chính sách miễn phí phí trả nợ trước hạn.

Một đại diện từ ngân hàng cho biết: "Trong bối cảnh Ngân hàng Hàn Quốc dự báo sẽ tăng lãi suất trong tương lai, người vay phải lựa chọn giữa gánh nặng lãi suất hiện tại và tương lai. Hiện tại, khi lãi suất chưa tăng mạnh, việc theo dõi xu hướng lãi suất trong tương lai và chuyển đổi có thể là một chiến lược hợp lý."